小額貸款公司又將迎來(lái)監管新規！金融監管總局研究制定《小額貸款公司監督管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），近日正式向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2024年9月23日。近年來(lái)，小額貸款公司行業(yè)整體運行平穩。截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機構6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。《暫行辦法》主要對小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理、風(fēng)險管理、消費者權益保護等方面細化監管規則。特別是針對小額貸款公司發(fā)展與監管中的焦點(diǎn)問(wèn)題，比如不當營(yíng)銷(xiāo)、違規收費、出租出借牌照等經(jīng)營(yíng)亂象，進(jìn)一步完善監管規則，促進(jìn)小額貸款公司規范穩健經(jīng)營(yíng)。需要注意的是，《暫行辦法》還設置了不超過(guò)1年的過(guò)渡期。網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司單戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款上限1000萬(wàn)元的過(guò)渡期不超過(guò)2年，確需延長(cháng)的報金融監管總局同意。
重點(diǎn)內容一覽：●加強業(yè)務(wù)集中度的監管約束。網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司對單戶(hù)用于消費的貸款余額不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，對單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款余額不超過(guò)人民幣1000萬(wàn)元。●嚴禁出租出借牌照等違規“通道”業(yè)務(wù)。不得使用合作機構的預存保證金等資金放貸，不得與無(wú)放貸資質(zhì)的機構開(kāi)展聯(lián)合貸款，不得向無(wú)放貸資質(zhì)的機構轉讓信貸資產(chǎn)。●規范外部融資。新增小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。●明確資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)要求。小額貸款公司應當將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款。對小額貸款公司放貸資金實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專(zhuān)戶(hù)。●強化違法和不正當行為的負面清單管理。禁止小額貸款公司捆綁銷(xiāo)售或附加不合理條件、將貸款列為支付結算的默認選項、誘導過(guò)度負債和多頭借貸、以違法或不正當手段催收等。●對嚴重違法違規經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，授權省級地方金融管理機構依法取消其業(yè)務(wù)資質(zhì)。
網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶(hù)20萬(wàn)元《暫行辦法》加強了貸款集中度的監管約束。其中明確了10%、15%的集中度比例要求，即小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的百分之十，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的百分之十五。值得關(guān)注的是，《暫行辦法》還新增了“網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司對單戶(hù)用于消費的貸款余額不得超過(guò)人民幣二十萬(wàn)元，對單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項貸款余額不得超過(guò)人民幣一千萬(wàn)元”的規定。據了解，“網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶(hù)20萬(wàn)元”，主要考慮到堅持同類(lèi)業(yè)務(wù)同一監管標準的功能監管思路，防止監管套利?！皩W(wǎng)絡(luò )小額貸款公司經(jīng)營(yíng)性貸款，不區分自然人與法人，統一規定單戶(hù)1000萬(wàn)元的上限”這一規定，主要是考慮到防范風(fēng)險、對標銀行業(yè)同類(lèi)貸款定義等。金融監管總局有關(guān)司局負責人指出，從調研和測算結果看，兩項標準與行業(yè)當前的貸款金額分布情況基本相符。根據過(guò)渡期要求，《暫行辦法》出臺后，對目前單戶(hù)金額超過(guò)上限的存量貸款，到期自然結清；對貸款到期后有續貸需求的客戶(hù)，引導網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司在過(guò)渡期間逐步調整單戶(hù)金額，穩妥實(shí)現資金接續“軟著(zhù)陸”。
將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款與銀行業(yè)金融機構相比，小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高，實(shí)踐中也發(fā)生了小額貸款公司經(jīng)營(yíng)不善關(guān)停退出的情況。為此，《暫行辦法》要求強化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險管理。具體來(lái)看，《暫行辦法》對公司治理、風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內部控制制度提出明確要求。其中，對規模較小或者股東人數較少的小額貸款公司，允許其根據實(shí)際適當簡(jiǎn)化公司組織機構，探索有效的內控方式。《暫行辦法》明確資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)要求，要求小額貸款公司應當建立規范的資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)制度和風(fēng)險準備金制度，加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時(shí)足額計提風(fēng)險準備，提高抵御風(fēng)險能力。小額貸款公司應當將逾期九十天以上的貸款劃分為不良貸款。同時(shí)，明確資金賬戶(hù)監管要求，嚴格資金管理。小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專(zhuān)戶(hù)。小額貸款公司應當向省級地方金融管理機構報備放貸專(zhuān)戶(hù)，并按要求定期提供放貸專(zhuān)戶(hù)運營(yíng)報告和開(kāi)戶(hù)銀行出具的放貸專(zhuān)戶(hù)資金流水明細。小額貸款公司不得利用股東、高級管理人員、內部職工、關(guān)聯(lián)人員個(gè)人賬戶(hù)發(fā)放和回收貸款。
禁止誘導過(guò)度負債和多頭借貸近年來(lái)，消費者對于部分小額貸款公司誘導借貸、不當催收、泄露個(gè)人信息等問(wèn)題反映強烈。對此，《暫行辦法》對小額貸款公司的消費者權益保護工作提出專(zhuān)門(mén)要求。從保障消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等出發(fā)，對小額貸款公司信息披露、風(fēng)險提示、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、客戶(hù)信息采集使用等行為作出規范。其中，《暫行辦法》強化違法和不正當行為的負面清單管理。其中明確了五項禁止類(lèi)行為：一是以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，片面宣傳低門(mén)檻、低利率、高額度等，誘導借款人過(guò)度負債、多頭借貸；二是采取誘導、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；三是面向未成年人推介無(wú)擔保個(gè)人貸款，以在校學(xué)生為目標客戶(hù)定向宣傳信貸產(chǎn)品；四是將貸款列為默認支付選項；五是違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理條件。